ویروس کرونا شتاب توسعه فین‌تک را افزایش داد
بیماری همه گیر کرونا بسیاری از افراد را به سمت استفاده از تکنولوژی‌های جدید برای انجام امور مالی‌اشان سوق داده است. در چنین شرایطی متخصصان معتقدند که قانون‌گذار باید به دنبال چارچوب محکمی برای توسعه فین‌تک و همچنین حمایت از حریم خصوصی و امنیت داده‌های مشتریان باشد.
شرایط خاصی که پاندمی کووید-۱۹ ایجاد کرده باعث شد تا بسیاری از آمریکایی‌ها با تکنولوژی‌های جدید امورمالی احساس راحتی کنند و البته این صنعت در انتظار چارچوبی قانونی است که از این حرکت پشتیبانی کند.
شرکت پلید (Plaid) در کالیفرنیا که محصولاتی را برای تقویت اپلیکیشن‌های فین‌تک ارائه می‌کند طی تحقیقی به رهبری هریس پال مشخص کرد که عمده آمریکایی‌ها امروز بیش از پیش برای مدیریت پول از اپلیکیشن‌های دیجیتالی استفاده می‌کنند و قصد روی برگرداندن از آن را ندارند. سی و هفت درصد از پاسخ‌دهندگان این تحقیق عقیده داشتند که مدیریت پول با فین‌تک به «هنجار جدید» در امورمالی تبدیل شده است.
ناتالی گیانانگلی سخنگوی پلید در مصاحبه‌ای گفت: «آنچه برای ما حائز اهمیت بود این است که مردم این وضعیت را ماندگار تلقی می‌کنند. آنها به دلیل کووید-۱۹ از فین‌تک استفاده کرده‌اند اما حتی پس از آن نیز از فین‌تک استفاده خواهند کرد. این وضعیت پایان نخواهد یافت.» به گفته کیانانگلی شرکت‌های مالی سنتی به دنبال پیوستن و همپایی با این جریان هستند. او افزود: « بسیاری از موسسات مالی به دنبال راهی برای توسعه فعالیت دیجیتال خود هستند».
هریس پال در ماه جولای از بیش از ۲ هزار آمریکایی که به صورت تصادفی انتخاب شده بودند درمورد استفاده از فین‌تک پس از آغاز پاندمی سوال کرده است و در این پرسش به طور روشن مشخص شده‌است که استفاده از فین‌تک شامل هرگونه تراکنش مالی دیجیتال از جمله نقد کردن یک چک با استفاده از اپلیکیشن موبایلی یا ارسال پول از طریق پلتفورم‌هایی از جمله پی‌پال و ونمو می‌شود. اکثر پاسخ دهندگان (۵۹ درصد) اعلام کردند که برای مدیریت پول خود از فین‌تک استفاده می‌کنند و ۴۸ درصد از کاربرانی که پیشتر از این خدمات استفاده نمی‌کرده‌اند. حالا به دلیل همه گیری کرونا از بانکداری دیجیتال برای درخواست وام و خدمات پرداخت استفاده می‌کنند.
چارچوبی برای توسعه فین‌تک
برخی متخصصان فین‌تک عقیده دارند که قانون‌گذاران برای بهبود توسعه فین‌تک ها باید چارچوب محکمی از لحاظ قانونی ایجاد کنند که البته از حریم خصوصی و امنیت داده‌های مشتریان نیز محافظت کند.
کیت گولدمن که فعالیت فین‌تک‌ها را در موسسه میلکن زیر نظر دارد عقیده دارد که این بازار نیازمند قوانین روشنی است و قانون‌گذاران نباید صدور دستورالعمل درمورد روند رشد فین‌تک را به تعویق بیندازند. قانون‌گذاران باید با رویکردی حامی تکنولوژی و همکاری سهامداران اقدامات محکمی را برای محافظت از حریم خصوصی و امنیت داده‌های مشخص کنند تا امنیت و قدرت تراکنش‌های مالی دیجیتال تضمین شود. گلدمن گفت: «روشن شدن قوانین به شرکت‌ها کمک می‌کند تا از این قوانین تبعیت کنند و مشتریان نیز اعتماد و اطمینان بیشتری خواهند داشت». آنچه امروز شاهد هستیم زخم کهنه‌ای است که دهان باز کرده است.
ده سال پس از تصویب قانون ضوابط مالی داد-فرانک، اداره حفاظت از مشتریان مالی آمریکا هنوز به دنبال اجرای مقررات مربوط به بند ۱۰۳۳ است که براساس آن هرشخص اختیار دسترسی به داده‌های مالی خود را دارد. روند قانونگذاری در حال اجرا است اما به گفته متخصصان فین‌تک برای اجرا به دستورالعمل و راهنمایی‌های بیشتری نیاز است. این اداره در سال ۲۰۱۷ یک سری اصول را در زمینه داده‌های مالی مشتریان منتشر کرد که شرح کامل تری از حریم خصوصی، رضایت مشتری و امنیت و دامنه دسترسی ارائه می‌دهد اما این دستورالعمل به تنهایی کافی نیست. اداره حفاظت از مشتریان مالی (CFPB) اعلام کرده است که امسال این قوانین را اجرایی خواهد کرد اما هنوز طرح پیشنهادی خود را ارائه نکرده است و به درخواست ما برای اظهار نظر پاسخی نداده است.
جان پیتز رئیس بخش سیاست‌های شرکت پلید در مصاحبه‌ای می‌گوید که معتقد است قانون‌گذاران آمریکا باید بستر قانونی بهتری را برای پشتیبانی از فین‌تک فراهم کنند. او همچنین اذعان دارد که سیاست‌گذاران مسیر دشواری را برای تنظیم مقررات در پیش خواهند داشت زیرا این صنعت به سرعت در حال رشد و تکامل است. او و دیگر متخصصان برای این تغییرات به آژانس مشخصی اشاره نکرده‌اند، زیرا فین‌تک در آمریکا می‌توانند به چندین آژانس مختلف مربوط شود.
پیتز می‌گوید «شما به عنوان یک قانون‌گذار باهوش زمانی که یک بازار جدید را مشاهده می‌کنید باید آن بازار را زمان‌بندی کنید. امورمالی باز مفهوم نوینی است و دولت‌های بسیاری به دنبال رژیم سیاسی مناسب در قبال این مفهوم هستند».
موضوعات مهم
پیتز معتقد است که مهمترین موضوعات عبارتند از یک تعریف محکم برای حقوق داده‌های مشتریان و تنظیم شرایطی که در آن یک موسسه مالی می‌تواند حقوق مشتری را نادیده گرفته و داده‌های خود را به اشتراک بگذارد.
اداره حفاظت از مشتریان مالی در سال ۲۰۱۶ درخواستی را ارائه کرد که قرار بود بازخورد کاربران را نسبت به شکلی فعلی مقررات دسترسی به داده‌ها و حریم خصوصی را نشان دهد. این نهاد در ماه فوریه نشستی را درمورد این موضوع برگزار کرد که بحث‌هایی با قانون‌گذاران، فین‌تک‌ها، گروه‌های حمایت از حقوق مشتریان و بانک‌ها را شامل می‌شد.
جکسون مولر رئیس سیاست‌های شرکت سیکارنسی معتقد است این نوع مباحثه‌ها با سهامداران یکی از کلیدی ترین روش‌هایی است که قانون‌گذاران از طریق آن می‌توانند حقوق برابری را برای محافظت از بازار‌های مالی ایجاد کرده و البته خود را نیز با تغییرات وفق دهند. سیکارنسی استارتاپی واقع در ایالت ویرجنیا است که قصد دارد روند پذیرش قانونی را خودکار سازد. مولر می‌گوید «قانون‌گذاران عمدتا با نوآوری موافق هستند اما باید تلاش کنند نوآوری را با وظایف خود در یک راستا قرار دهند. ایجاد تعادل برای قوانینی که دائما در حال تغییر هستند بسیار دشوار است».
مولر به همین منظور معتقد است که این صنعت به دستورالعملی به روز نیازمند است. او با اشاره به تعریف فین‌تک تصریح می‌کند که فین‌تک شامل بخش‌های متعددی است-وام‌دهی دیجیتال، پرداخت دیجیتال و بانکداری موبایلی-و به همین منظور باید برای هر بخش سیاست‌های خاص خود را در نظر گرفت.
در تحقیق هریس پال تعریفی کلی از فین‌تک بیان شده است اما یافته‌های این تحقیق نشان می‌دهد که استفاده از تنکولوژی به دلیل سادگی تراکنش‌های دیجیتال افزایش یافته است. پس از آنکه وزارت دارایی و کسب و کار‌های کوچک اجازه ورود فین‌تک‌ها در بازار ارائه وام را صادر کردند، بسیاری از تجارت‌های کوچک به تکنولوژی روی آوردند. پیتز می‌گوید «برخی از فین‌تک‌های وام دهنده در این برنامه به پنج مبدا برتر وام تبدیل شدند». به عقیده پیتز هرچه افراد و کسب و کار‌های کوچک بیشتر با مزایای فین‌تک آشنا می‌شوند، پذیرش اهمیت فین‌تک در سیستم اقتصادی برای قانون‌گذاران ساده‌تر خواهد بود.
به گفته پیتز «با اینکه زمان ارائه مقررات جدید فرا رسیده است، اما این قوانین باید حق محور باشند و نباید شاهد طرفداری از تکنولوژی باشیم».
سیاست‌گذاران باید دامنه حقوق و همچنین پیش نیاز‌های لازم برای محافظت از بانک‌ها و مشتریان را مشخص کنند. با این وجود او همچنین توصیه می:ند که این نگرانی‌های امنیتی نباید مانع از دنبال کردن مسیر درست شوند و قانون‌گذاران نباید راه‌حل‌های قدرت محوری ارائه کنند که به یک سری تکنولوژی‌ها نسبت به دیگران برتری دهد.
گلدمن از موسسه میلکن می‌گوید «پاندمی به مردم نشان داد که فین‌تک چه کار‌هایی می‌تواند برای زندگی آنها انجام دهد، نه تنها در زمینه بانکداری بلکه برای سرمایه‌گذاری و دیگر زمینه‌های مالی. به عقیده من دیگر شاهد بازگشت به شرایط پیش از پاندمی نخواهیم بود»