مدیر بانکداری شخصی بانک ملت: روند بازیابی رمز عبور به صورت غیر حضوری خواهد شد

/در , , , , , , , , /توسط
مدیر بانکداری شخصی بانک ملت ضمن پذیرش مشکلاتی که در آخرین آپدیت اپلیکیشن بانک ملت مشتریان را درگیر کرده اعلام کرد این موضوع به خاطر امنیت خود کاربران صورت گرفته و آنها قصد دارند به زودی راه‌حلی چون امکان بازیابی رمز عبور به صورت آنلاین را پیاده سازی کنند.
 
هفته گذشته بعد از آخرین آپدیت اپلیکیشن بانک ملت، مشتریان این بانک با مشکلاتی درباره رمز موبایل بانک خود مواجه شدند. در حقیقت مشتریانی که رمز موبایل بانکشان را فراموش کرده بودند امکان ورود به اپلیکیشن را با استفاده از اثر انگشت پیدا نکردند و اپلیکیشن هم آنها را برای دریافت رمز موبایل بانک به سایت بانک ملت راهنمایی نمی‌کرد.
 
این موضوع در حالی است که اپلیکیشن‌های بانکی اغلب در چنین شرایطی برای جلوگیری از حضور فیزیکی مشتریان در شعب بانک آنها را به سایت بانک راهنمایی کرده تا رمز موبایل بانک خود را دریافت کنند. مخاطبان دیجیاتو اما با بیان اینکه چنین امکانی برای آنها فراهم نشده، از حضورشان در شعب برای دریافت رمز موبایل بانک در روزهای شلوغ پایان هفته خبر دادند.
 
گسترش بیماری کرونا یکی از اصلی‌ترین دلایلی است، که مشتریان بانک‌ها به دلیل آن تلاش می‌کنند به طور فیزیکی در شعب بانک حاضر نشوند و از خدمات آنلاین استفاده کنند. علاوه بر آن مشتریانی که از امکانات و خدمات آنلاین بانکداری الکترونیکی استفاده می‌کنند، برنامه از پیش تعیین شده‌ای برای امکان حضور در شعب فیزیکی بانک‌ها را ندارند.
 
 از همین رو گاهی چنین موضوعاتی آنها را از امکانات بانکی‌شان به طور کلی محروم می‌کند. بعد از دریافت واکنش مخاطبان دیجیاتو نسبت به این موضوع در مصاحبه‌ای با «محمدحسین محمودی»، مدیر بانکداری شخصی بانک ملت دغدغه و مشکلاتی که مشتریان در چند روز گذشته با آن مواجه شدند را مطرح کردیم و محمودی، توضیحاتی در اینباره به دیجیاتو ارائه داد.
 
کانال‌های مهم بانکداری غیرحضوری کدام‌اند؟
مدیر بانکداری شخصی بانک ملت مراجعه حضوری مشتریان به بانک برای دریافت رمز بانکداری اینترنتی و همراه‌بانک را اقدامی در راستای حفظ امنیت حساب مشتریان عنوان کرد و به دیجیاتو گفت: «بانکداری اینترنتی و همراه بانک، دو کانال مهم غیر حضوری هستند. در حال حاضر هم احراز هویت برای این دو کانال چه برای دریافت رمز اولیه و چه با این عنوان که مشتری رمز را فراموش کرده در شعبه انجام می‌شود. این موضوع به دلیل رعایت امنیت حساب مشتریان بانک ملت است، که مهم‌ترین رکن در بانک ملت محسوب می‌شود.»
 
او در ادامه با ارائه این توضیح که به دلیل تعداد زیاد مشتریان فعال سامانه همراه‌بانک، حساسیت‌ها و بازتاب‌های خبری در خصوص تغییرات این سامانه زیاد است؛ توضیحاتی درباره چرایی اختلال در سرویس مشتریان بعد از آخرین آپدیت اپلیکیشن بانک ملت بیان کرد و گفت: «آخرین نسخه‌ای که بانک ملت منتشر کرده، نسخه ۱.۲.۷ سیستم عامل Android و ۱.۱.۷ سیستم عامل iOS است که از ابتدای مهرماه مشتریان بانک ملت باید از این نسخ جدید استفاده می‌کردند. این موضوع در شهریور ماه و از طریق رسانه‌ها، سایت بانک ملت و همچنین پیامک به مشتریان اعلام شده بود.»
 
او در ادامه گفت: «مشتریانی که از نسخه قبلی اپلیکیشن بانک ملت یعنی نسخه ۱.۲.۶ سیستم عامل Android و نسخه ۱.۱.۶ سیستم عامل iOS استفاده می‌کردند می‌توانند از طریق سایت بانک ملت و فروشگاه‌های نرم‌افزاری معتبر (که اسامی آن‌ها در سایت بانک درج شده است) نسخه جدید را دریافت و نصب کنند. این مشتریان بعد از نصب نسخه جدید با اشکالی در نصب همراه‌بانک خود مواجه نخواهند شد؛ به عبارتی نسخه جدید روی نسخه قبلی نصب شده و نیاز به پاک‌کردن نسخه قبلی نیست؛ اما مشکل اصلی مربوط به مشتریانی است که از نسخه‌ پیش از ورژن‌های ذکرشده استفاده می‌کردند.»
 
محمودی در این‌باره گفت: «با توجه به اینکه در این نسخه یک ملاحظه فنی‌امنیتی انجام شده بود، کاربران اجبار دارند که نسخه قدیمی را پاک کرده تا بتوانند از نسخه جدید استفاده کنند. البته طبیعتا اگر مشتری رمز قبلی خود را بداند هیچ نیازی به مراجعه به شعب بانک ملت نیست.»
 
اجبار به حضور در شعب بانکی
این موضوع اما در شرایطی است که تعداد قابل توجهی از کاربران همراه‌بانک‌ از اثرانگشت برای ورود به اپلیکیشن خود استفاده کرده و این احتمال وجود دارد رمز همراه‌بانک را به خاطر نیاورند. درباره این دسته از مشتریان، محمودی توضیح داد: «مشتریانی که با استفاده از اثر انگشت وارد اپلیکیشن می‌شدند و رمز خود را فراموش کردند در این مرحله دچار مشکلاتی شدند. دغدغه این مشتریان کاملا به جا و درست است. از همین رو بانک ملت پروژه ای را تعریف کرده که به صورت کاملا امن، امکان بازیابی رمز عبور کانال‌های غیر حضوری همراه‌بانک و بانکداری اینترنتی در آینده نزدیک فراهم خواهد شد.»
 
به گفته او حدود یک و نیم میلیون نفر از مشتریان بانک ملت آپدیت نسخه جدید همراه‌بانک را انجام داده‌اند و تعدادی از مشتریان باقی مانده‌اند که به نظر می‌رسد فرصت آپدیت را نداشته و این مشتریان با اختلال خدمت مواجه شده اند.
 
آیا فورس آپدیت دیگری در راه است
او با تاکید بر اینکه بانک ملت امیدوار است بعد از این آپدیت هم ناگزیر به فورس آپدیت نشود گفت: «بانک ملت در حال دریافت گواهی‌نامه امنیتی SSL به نحوی است که دو گواهی یک ساله یکدیگر را پوشش دهند و دیگر نیازی به فورس آپدیت نباشد. همچنین امیدواریم روند بازیابی رمز هم غیر حضوری شود.»
 
او در بخش دیگری از توضیحات خود با تاکید بر اینکه ملاحظات و مشکلات مشتریان را درک می‌کنیم و کاملا معتقدیم که در این باره حق با مشتریان است و ملاحظات آنها را می‌پذیریم، گفت: «همه تلاش ما این است که این موضوع هم در ارتباط با مشتری شنیده شود و به هیچ عنوان شاهد تکرار چنین مشکلاتی برای مشتریان بانک ملت نباشیم. از همین رو همه ملاحظات را می‌پذیریم و در دستور کار خود داریم. اما آنچه بیش از هر نکته دیگری برای ما در بانک ملت اهمیت دارد امنیت حساب مشتریان است.»
 
محمودی همچنین از امنیت بالای نسخه جدید خبر داد و گفت: «این نکته را باید مورد توجه قرار دهیم که با وجود انتشار نسخه جدید شاهد هیچ مورد از فیشینگ در سامانه همراه‌بانک نبوده‌ایم و این موضوع بیانگر تلاش ما و البته اهمیت موضوع امنیت حساب مشتریان برای ما است.»
 
بازیابی رمز عبور موبایل بانک آنلاین می‌شود
او در ادامه از برنامه‌های آینده بانک ملت در این سامانه خبر داد و گفت: «بازیابی رمز عبور سامانه‌ها، امضا الکترونیکی و همچنین صدور کارت به صورت غیر حضوری که در دستور کار بانک ملت قرار دارد و به زودی اجرایی خواهند شد.»
 
در ادامه، محمودی به سامانه وب‌اپلیکیشن همراه بانک ملت (https://mobileweb.bankmellat.ir) اشاره کرد و گفت: «در پی تحریم‌های ایجادشده بر کشور در سال‌های گذشته برای دارندگان تلفن‌‌همراه با سیستم عامل iOS که منجر به حذف اپلیکیشن‌های بانکی و غیربانکی می‌شد، بانک ملت وب‌اپلیکیشن همراه‌بانک را به مشتریان ارائه داد که با شباهت حداکثری به اپلیکیشن و بدون نیاز به پرداخت هزینه به بازارچه‌های اینترنتی در دسترس کاربران قرار گرفت.»
 
محمودی همچنین در ادامه گفت: «نکته دیگری که در خصوص نسخه iOS همراه‌بانک قابل ذکر است این است که در چند روز گذشته، نسخه ۱۵ سیستم‌عامل iOS توسط کمپانی مربوطه منتشر شده است که در صورت آپدیت تلفن همراه توسط توسط کاربران و به دلیل تغییرات زیرساختی در این نسخه، استفاده از اپلیکیشن همراه بانک ملت به مانند سایر اپلیکیشن‌های بانکی و غیربانکی با اشکال‌هایی روبرو می‌شود. در این خصوص کاربران می‌بایست نسبت به حذف اپلیکیشن و نصب مجدد اقدام کنند تا این مشکل حل شود. همچنین استفاده از وب‌اپلیکیشن همراه‌بانک نیز مانند گذشته در دسترس کاربران خواهد بود.»

سهام توسن در بازار فرابورس به فروش رفت

/در , , , , , , /توسط
 
سهام شرکت توسن در بازار فرابورس ایران عرضه شد و هر سهم این شرکت به قیمت ۷۶۳ تومان به فروش رفت.
 
 امروز (چهارشنبه ۲۴ شهریور) و مطابق برنامه، ۵ درصد سهام شرکت توسعه سامانه‌های نرم‌افزاری نگین (توسن) در بازار فرابورس ایران عرضه اولیه شد و هر سهم به بالاترین قیمت تعیین شده در بازه اعلامی، به فروش رفت.
 
۱۰ درصد سهام توسن در گروه رایانه و فعالیت‌های وابسته به آن در بازار اول فرابورس عرضه شده است که در مرحله اول، ۵ درصد آن (معادل ۱۰۲ میلیون سهم) برای فروش گذاشته شد.
 
دامنه قیمت مجاز در ثبت سفارش هر سهم توسن از ۶ هزار و ۲۴۴ تا ۷ هزار و ۶۳۰ ریال تعیین شده بود که در نهایت این سهام به بالاترین قیمت فروخته شدند.
 
 
همچنین بر اساس ماده ۶ مکرر ۳ دستورالعمل پذیره‌نویسی و عرضه اولیه اوراق بهادار در بورس اوراق بهادار تهران و فرابورس ایران، پنجاه درصد از سهام خریداری شده در روز عرضه اولیه توسط سرمایه‌گذاران واجد شرایط، تا ۹۰ روز پس از تاریخ عرضه اولیه امکان عرضه نخواهد داشت.
 
با توجه به اینکه عرضه اولیه سهام توسن به روش ترکیبی انجام شده است، ۵ درصد سهام باقی مانده در آینده به فروش خواهد رسید که جزئیات این فرآیند در سایت کدال منتشر خواهد شد.
 
عرضه به روش ترکیبی، به عنوان مدلی جدید در عرضه‌های اولیه تعیین شده است. در این شیوه، مدل ثبت سفارش در دو مرحله انجام می‌شود. به این ترتیب که در مرحله اول بخشی از سهام (۷۰ تا ۱۰۰درصد کل سهام قابل عرضه به تشخیص بورس)  که برای عرضه اولیه مشخص می‌شود، به سرمایه‌گذاران واجد شرایط یعنی صندوق‌های سرمایه‌گذاری از قبیل‌ ETFها و صندوق‌های صدور و ابطال‌ یا همان Mutual Funds اختصاص داده می‌شود.
 
پیش از این ولی‌الله فاطمی، بنیان‌گذار توسن، در یک نشست خبری که به مناسب عرضه سهام توسن در بورس برگزار شده بود، پیش‌بینی کرد درآمد این شرکت در سال ۱۴۰۴ به هزار میلیارد تومان خواهد رسید. او سرمایه این شرکت را ۲۰۴ میلیارد تومان و افق پیش روی این شرکت را درآمد سالانه ۲ تا ۳ هزار میلیارد تومان اعلام کرد.
 
توسن یکی از شرکت‌های فعال در حوزه فناوری اطلاعات بانکی و پرداخت کشور است که در سال ۷۸ با نام «کیش ویر» تاسیس شد و در سال ۸۷ به «توسن» تغییر نام داد. این شرکت به عنوان شرکت صادرکننده نمونه ملی حوزه فناوری اطلاعات کشور در سال ۱۳۹۹ برگزیده شد. توسن به عنوان دویست و سی و هشتمین نماد معاملاتی و شصت و هشتمین شرکت در بازار اول فرابورس به ثبت رسیده است.

تعامل قوی با مشتری به کمک بانکداری هوشمند

/در , , , /توسط
 
بانک‌ها چه چیزی را به‌عنوان بزرگ‌ترین مزیت راهبرد بانکداری هوشمند می‌بیند؟ پاسخ به این سوال بسیار ساده و در عین حال مهم است؛ تعامل قوی با مشتری.
 
امروزه بانک‌ها باید روی عقب نماندن از شرکت‌های فین‌تک تمرکز کنند، چرا که این شرکت‌ها، فناوری هوشمند را در سیطره خود دارند. با این حال ۶۴ درصد بانک‌ها نگران تعامل با مشتری و ۱۸ درصد از آن‌ها روی کانال‌های جدید درآمدزایی متمرکزند. در این بین کمتر از ۵ درصد بانک‌ها به اهمیت رقابت با شرکت‌های فین‌تک واقف هستند.
 
موتورهای هوشمند هدف‌گذاری و هوش مصنوعی، از جمله ابزارهایی هستند که شرکت‌های بزرگ فناوری و فین‌تک برای مطرح‌کردن خود در صنعت استفاده کرده‌اند. مشتریان به خدمات و ارتباطات به‌شدت شخصی‌سازی‌‌شده عادت کرده‌اند و در واقع راه‌‌حل کلیدی برآورده‌ کردن نیاز مشتریان، استفاده از فناوری‌های هوشمند است.
 
لباس تک سایز اندازه‌ همه نمی‌شود
راهبرد «لباس تک‌ سایز اندازه‌ همه می‌شود»، که در آن خدمات روی کانال‌های انتخاب‌ شده انجام می‌شدند، دیگر مورد استفاده قرار نمی‌گیرد. در دنیای امروز، موتورهای هوشمند به گونه‌ای پویا، محتوا و داده را به‌صورت تجربه‌ای شخصی‌سازی شده ارائه می‌دهند. فناوری‌های هوشمند می‌توانند فرآیند‌ها را به‌ صورت خودکار درآورند و شخصی‌سازی ساختن خدمات برای مشتری را در مقیاس بزرگ اجرا کنند. ردیابی رفتار مشتری به‌صورت خودکار، فهم مناسبی از نیاز‌های او ایجاد می‌کند که بانک هوشمند را قادر به ارائه‌ پیشنهادها و توصیه‌های مناسب می‌سازد. برای مثال، کاربری که به دنبال خرید یا رهن ملک است، باید پیشنهادهای مناسبی در زمینه‌ رهن و وثیقه به او ارائه شود. با ردیابی رفتار کاربر از این طریق می‌توان به‌طور پیوسته نیازهای مشتریان را تامین کرد درحالی‌ که بانک هوشمند نیز در نقش یک مشاور امین که همواره منافع مشتری را مد نظر دارد، ظاهر می‌شود. زمانی که مشتری نحوه‌ هدف قرار گرفتن و ارائه‌ خدمت به خود را جهت‌دهی کند، همه چیز برای او بیشتر هدفمند جلوه کرده و بانک نیز به سود بیشتری دست پیدا می‌کند.
 
همه‌ چیز در گرو کلان‌داده‌هاست
ارائه‌ خدمت، هدف قرار دادن مشتری و ردیابی آنان به وسیله‌ جمع‌آوری داده از منابع مختلف و تحلیل آن‌ برای فهمیدن نیاز مشتری به‌‌طوری‌ که عملیاتی باشد، انجام می‌شود. کلان‌داده موتور محرک تمامی این تلاش‌هاست، بنابراین بانک‌ها باید نسبت به درک داده‌های خود در برابر سایر بازیگران این عرصه مبادرت کنند. عصر جدید شخصی‌سازی، خبر از نیاز به مهارت‌های جدیدی می‌دهد که برای ترکیب حجم عظیمی از داده و تبدیل آن به اطلاعات قابل فهم و قابل‌استفاده در عرصه‌های عملیاتی به کار گرفته می‌شوند. بانک‌ هوشمند بیشتر از هر زمان دیگری روی متخصصان علم داده سرمایه‌گذاری می‌کند تا از قدرت تمامی داده‌هایی که در اختیار دارد، برای ایجاد ارزش افزوده برای کسب‌وکار و مشتریان استفاده کند. هدف نهایی به‌کارگیری کلان‌داده، انجام کارآمد عملیات‌ها، کسب سود بیشتر و ایجاد رضایت بیشتر در مشتریان است.
 
 
لباس تک سایز دیگر اندازه‌ی همه نمی‌شود. بانک‌ها باید از فناوری‌های هوشمند به منظور شخصی‌سازی پیشنهادات و کانال‌های توزیع استفاده کنند.
یوک پلایتر، مدیرعامل Backbase در رویداد Finovate Europe سال ۲۰۱۸ گفت: «مشتری بیش از هر زمان دیگری کنترل را بر عهده دارد. آن‌ها از بانک هوشمند، چیزی کم‌تر از خدمات ۵ ستاره انتظار ندارند. آنها می‌خواهند پیشنهادها و راهنمایی‌های مرتبط را مطابق با نیازهای خود دریافت کنند.»
 
اقدامات هوشمند
می‌توان به‌راحتی مشتریان را قادر به خودکارسازی وظایف دستی کرد. این کار «همراه بانک‌ها» را به یک ارائه‌دهنده‌ خدمت شخصی تبدیل می‌کند که مطابق با نیاز‌های مشتری کارها را انجام می‌دهند. سناریویی را در نظر بگیرید که در آن یک مشتری بتواند همراه‌بانک خود را آموزش دهد تا به جای او فکر کرده و زندگی را برایش راحت‌تر کند. این کار ممکن است و در واقع همین الان در حال رخ دادن باشد. به عنوان نمونه سفر کاری را در نظر بگیرید. هزینه‌های پرواز می‌توانند مستقیما در حساب کاربری سیستم حسابداری شخصی که یک اپلیکیشن مدیریت هزینه‌ها و فاکتورها است، تنظیم شده و قبوض از طریق کارت‌های اعتباری به‌صورت خودکار پرداخت شوند. این فرآیند تنها چند ثانیه طول خواهد کشید و زمانی که به پایان برسد، اپلیکیشن همراه‌بانک می‌داند که چگونه کارها را در آینده انجام دهد. یک اپلیکیشن همراه‌بانک هوشمند می‌تواند بسیار کمک‌کننده باشد؛ پیشنهاداتی برای سرمایه‌گذاری یا موقعیت‌های مربوط به تجارت الکترونیکی یا رستوران مناسبی را برای غذا خوردن پیشنهاد دهد. با استفاده از واسط‌های برنامه‌نویسی کاربردی اپلیکیشن همراه‌بانک می‌تواند عملیات رزرو را انجام داده و اطلاعات قرار ملاقات را به تقویم کاربر اضافه کند.
 
تجمیع
بسیار مهم است که قابلیت‌های بانکی و غیر بانکی با هم ترکیب شوند. شرکت‌های ارائه‌دهنده خدماتی مانند خطوط پروازی، اپراتورهای تلفن و شرکت‌های تجارت الکترونیکی باید به‌طور مستقیم در اپلیکیشن همراه‌بانک گنجانده شوند. برای مثال، یک مشتری باید بتواند از تشخیص چهره برای ورود، به‌عنوان راهی برای بهره‌ بردن از تمامی خدمات بانکی از طریق بانک‌های مختلف، استفاده کند. رابط کاربری باید با خدمات مربوط به مراقبت از سلامتی، شرکت‌های تجارت الکترونیکی و غیره یکپارچه شود. با تجمیع درست، خدمات بانکی تبدیل به پلتفرمی می‌شوند که مشتری برای رفع بسیاری از نیازهای خود به آن مراجعه می‌کند.
 
خارج از چارچوب فکر کنید
بانک‌ها باید آن‌قدر خلاقیت به خرج دهند تا تجربه مشتری را ده برابر بهتر کنند. این کار با کنار هم قرار دادن قابلیت‌های گوناگون به منظور ارائه‌ بهترین خدمات ممکن خواهد شد. یکپارچه‌سازی هوشمند، خدمات ارزشمند گوناگون را در کنار یکدیگر قرار می‌دهد که منجر به تبدیل اپلیکیشن به قلب تپنده‌ زندگی دیجیتال هر مشتری خواهد شد.
 
به سمت بانکداری وابسته به دانش
هوش مصنوعی یک فناوری کلیدی است که می‌تواند به اجابت خواسته‌ها، کسب رضایت مشتری و افزایش کارایی عملیات‌ها کمک کند. به جای تحلیل پس از انجام کار، بانک هوشمند می‌تواند از هوش مصنوعی برای پیش‌بینی نیازهای مشتری و انجام فرآیند تصمیم‌گیری پیش از اقدام مشتری، استفاده کند؛ مثلاً پیشنهادات متناسب با نیازهای مشتری را به او ارائه دهد یا او را تشویق به گرفتن تصمیم کند. از این رو بانک هوشمند فراتر از تحلیل رفتارهای صریح مشتری می‌رود و وارد قلمرو بانکداری وابسته به دانش می‌شود. بانک در اصل تبدیل به بخشی از فرآیند تصمیم‌گیری مشتری خواهد شد. آینده‌ بانکداری هوشمند به‌طور موثری با تعیین مسیر مشتری و ارائه‌ راه‌حل‌های لحظه‌ای و بهینه به او همراه خواهد بود.
 
 
هوش مصنوعی معادل بازگشت سرمایه است. بات‌های مکالمه، الگوریتم‌ها و سایر فناوری‌ها، عامل برتری بانکداری هوشمند هستند.
فروش در نسل بعد
کمپین‌های بازاریابی تاکنون از مزیت‌های هوش مصنوعی و یادگیری ماشین بهره برده‌اند، اما آن‌هایی که معیارهای سفت و سخت فروش را ترجیح می‌دهند هم باید خوشحال باشند، چرا که می‌توانند از هوش مصنوعی در ترغیب مشتری به خرید بیشتر (از طریق تشویق او به خرید محصولات دیگر در کنار محصول اصلی یا ارائه‌ امکاناتی روی محصول اصلی برای بالا بردن قیمت آن) استفاده کنند. از بین هر چهار سازمانی که هم هوش مصنوعی و هم یادگیری ماشین را به کار می‌برند، سه سازمان با افزایش بیش از ده درصدی در فروش کالا و خدمات مواجه می‌شوند. درک مشتری، کلید فروش دیجیتال است و در بیشتر مواقع فناوری‌ها بهتر از انسان قادر به این کار هستند. تحلیل رفتار می‌تواند توسط عوامل انسانی فروش انجام شود اما ابزارهای هوش مصنوعی می‌توانند بهتر این کار را انجام دهند. با تشخیص مشتریان و این‌که معرفی آن‌ها به کدام بانک می‌تواند ارزش افزوده ایجاد کند، بانک‌ هوشمند می‌تواند پیشنهادات به‌شدت مرتبط را در زمان مناسب و با لحنی مناسب به مشتری ارائه کند.
 
افزایش وفاداری مشتری
به غیر از جذب مشتریان جدید، فناوری‌های هوشمند با ردیابی نیازهای مشتری و ارائه‌ پیشنهادهای متناسب، باعث حفظ آنان می‌شود. اگر بانک هوشمند قادر به ارائه‌ پیشنهادهای مناسب در زمان مناسب باشد، نمایانگر در تماس بودن بانک با مشتری و علاقه کمک به او برای بهینه‌ کردن راه‌حل‌های مالی است. یک مشتری ثروتمند متناسب با تقاضاهایش، در یک زمان مشخص با بهترین پیشنهادها سرمایه‌گذاری مواجه خواهد شد. کسی که به‌طور بالقوه خریدار خودرو است باید مناسب‌ترین نرخ‌های دریافت وام به او ارائه شود، چنان که مطمئن باشد نیازی به مراجعه به جای دیگر نیست، چرا که بانک او همواره بهترین پاسخ‌ها را دارد.
 

سیستم بانکداری سنتی دو برابر بیت‌ کوین برق مصرف می‌کند

/در , , , , , /توسط
 
در پی انصراف تسلا از فراهم کردن امکان خرید خودرو با بیت‌ کوین به دلایل زیست‌محیطی، نتایج تحقیقی نشان داد مصرف سالانه‌ی برق بیت‌ کوین تقریبا نصف سیستم بانکی سنتی است.
 
به گزارش کوین‌تلگراف، بر اساس برآوردهای بانک بازرگانی دارایی دیجیتال گلکسی، مصرف انرژی سالانه‌ی بیت‌کوین تقریبا ۱۱۴ تراوات‌ ساعت است؛ درحالی‌که صنعت بانکداری سنتی هر سال بیش از ۲۶۰ تراوات‌ ساعت انرژی مصرف می‌کند. طبق ارزیابی این شرکت، مصرف برق صنعت طلای دنیا نیز تقریبا دو برابر مصرف برق بیت‌ کوین است. 
 
با توجه به برآورد گلکسی از مصرف برق مراکز داده بانکی، شعب بانک‌ها، دستگاه‌های خودپرداز و مراکز داده شبکه‌های کارتی، مصرف سالانه‌ی برق سیستم بانکی جهان ۲۶۳٫۷۲ تراوات‌ ساعت تخمین زده شده است. البته این شرکت عنوان کرد ارزیابی مصرف برق صنعت طلا و سیستم مالی سنتی به‌راحتی ردیابی مصرف برق بیت‌کوین (به کمک ابزارهایی چون شاخص مصرف برق بیت‌ کوین کمبریج) نیست.
 
 
نمودار مقایسه مصرف برق سیستم بانکی، صنعت طلا و بیت‌کوین (تراوات‌ساعت/سال)
 
در این گزارش آمده است: «صنعت بانكداری، داده‌های مربوط به مصرف برق را مستقیماً گزارش نمی‌كند ... سیستم بانکداری خرده‌فروشی و تجاری به چندین لایه تسویه نیاز دارد؛ درحالی‌که بیت‌ کوین لایه تسویه نهایی ارائه می‌دهد.»
 
به منظور محاسبه‌ی مصرف برق صنعت طلا، گلکسی برآورد کل انتشار گازهای گلخانه‌ای این صنعت را که در گزارش شورای طلای جهان آمده، ارائه داده است. طبق تخمین این مطالعه، مصرف برق صنعت طلا سالانه به‌طور تقریبی ۲۴۰٫۶۱ تراوات‌ ساعت برآورد شده است. طبق گزارش گلکسی، «این برآوردها ممکن است منابع اصلی مصرف انرژی و آلایندگی را که اثرات درجه دوم صنعت طلا هستند، مانند انرژی و حجم کربن تولیدی لاستیک‌های مصرفی در معادن طلا، در نظر نگرفته باشد.»
 
تحلیل دیجیتال گلکسی در مورد مصرف برق بیت‌ کوین در پی شوکی که توییت ایلان ماسک، مدیرعامل تسلا، به ارزش بیت‌کوین وارد کرد،‌ صورت گرفته است. ماسک در این توییت به توقف پذیرش بیت‌ کوین برای خرید خودرو به دلیل نگرانی‌های زیست‌محیطی اشاره کرد و گفت:‌ «رمزارز از بسیاری جهات ایده‌ی بسیار خوبی است و آینده‌ی نویدبخشی دارد؛ اما نمی‌توان بهای گزاف تخریب محیط زیست را بابت آن داد.» 
 
توییت ماسک انتقاد گسترده‌ی جامعه‌ی رمزارز را برانگیخت. برخی عنوان کردند در این صورت اسپیس ایکس، شرکت‌ هوافضای ماسک، لازم است سوخت موشک‌های خود را با «انرژی پایدارتری» تعویض کند تا بدین ترتیب «شبیه‌ آدمی دورو و بی‌خبر از همه جا» به نظر نرسد. 
 
ارزش بازارهای رمزارز بعد از توییت ماسک بیش از ۵۰۰ میلیارد دلار کاهش یافت؛ ارزش بیت‌ کوین در حال حاضر برای اولین‌بار به کمترین حد خود از اوایل فوریه رسیده است. ظاهرا ماسک با اعلام اینکه تسلا به‌زودی بیت‌کوین را از ترازنامه‌ی خود حذف خواهد کرد، شوک بیشتری به بازار رمزارز وارد کرد.

سیستم بانکداری سنتی دو برابر بیت‌ کوین برق مصرف می‌کند

/در , , , , , /توسط
 
در پی انصراف تسلا از فراهم کردن امکان خرید خودرو با بیت‌ کوین به دلایل زیست‌محیطی، نتایج تحقیقی نشان داد مصرف سالانه‌ی برق بیت‌ کوین تقریبا نصف سیستم بانکی سنتی است.
 
به گزارش کوین‌تلگراف، بر اساس برآوردهای بانک بازرگانی دارایی دیجیتال گلکسی، مصرف انرژی سالانه‌ی بیت‌کوین تقریبا ۱۱۴ تراوات‌ ساعت است؛ درحالی‌که صنعت بانکداری سنتی هر سال بیش از ۲۶۰ تراوات‌ ساعت انرژی مصرف می‌کند. طبق ارزیابی این شرکت، مصرف برق صنعت طلای دنیا نیز تقریبا دو برابر مصرف برق بیت‌ کوین است. 
 
با توجه به برآورد گلکسی از مصرف برق مراکز داده بانکی، شعب بانک‌ها، دستگاه‌های خودپرداز و مراکز داده شبکه‌های کارتی، مصرف سالانه‌ی برق سیستم بانکی جهان ۲۶۳٫۷۲ تراوات‌ ساعت تخمین زده شده است. البته این شرکت عنوان کرد ارزیابی مصرف برق صنعت طلا و سیستم مالی سنتی به‌راحتی ردیابی مصرف برق بیت‌کوین (به کمک ابزارهایی چون شاخص مصرف برق بیت‌ کوین کمبریج) نیست.
 
 
نمودار مقایسه مصرف برق سیستم بانکی، صنعت طلا و بیت‌کوین (تراوات‌ساعت/سال)
 
در این گزارش آمده است: «صنعت بانكداری، داده‌های مربوط به مصرف برق را مستقیماً گزارش نمی‌كند ... سیستم بانکداری خرده‌فروشی و تجاری به چندین لایه تسویه نیاز دارد؛ درحالی‌که بیت‌ کوین لایه تسویه نهایی ارائه می‌دهد.»
 
به منظور محاسبه‌ی مصرف برق صنعت طلا، گلکسی برآورد کل انتشار گازهای گلخانه‌ای این صنعت را که در گزارش شورای طلای جهان آمده، ارائه داده است. طبق تخمین این مطالعه، مصرف برق صنعت طلا سالانه به‌طور تقریبی ۲۴۰٫۶۱ تراوات‌ ساعت برآورد شده است. طبق گزارش گلکسی، «این برآوردها ممکن است منابع اصلی مصرف انرژی و آلایندگی را که اثرات درجه دوم صنعت طلا هستند، مانند انرژی و حجم کربن تولیدی لاستیک‌های مصرفی در معادن طلا، در نظر نگرفته باشد.»
 
تحلیل دیجیتال گلکسی در مورد مصرف برق بیت‌ کوین در پی شوکی که توییت ایلان ماسک، مدیرعامل تسلا، به ارزش بیت‌کوین وارد کرد،‌ صورت گرفته است. ماسک در این توییت به توقف پذیرش بیت‌ کوین برای خرید خودرو به دلیل نگرانی‌های زیست‌محیطی اشاره کرد و گفت:‌ «رمزارز از بسیاری جهات ایده‌ی بسیار خوبی است و آینده‌ی نویدبخشی دارد؛ اما نمی‌توان بهای گزاف تخریب محیط زیست را بابت آن داد.» 
 
توییت ماسک انتقاد گسترده‌ی جامعه‌ی رمزارز را برانگیخت. برخی عنوان کردند در این صورت اسپیس ایکس، شرکت‌ هوافضای ماسک، لازم است سوخت موشک‌های خود را با «انرژی پایدارتری» تعویض کند تا بدین ترتیب «شبیه‌ آدمی دورو و بی‌خبر از همه جا» به نظر نرسد. 
 
ارزش بازارهای رمزارز بعد از توییت ماسک بیش از ۵۰۰ میلیارد دلار کاهش یافت؛ ارزش بیت‌ کوین در حال حاضر برای اولین‌بار به کمترین حد خود از اوایل فوریه رسیده است. ظاهرا ماسک با اعلام اینکه تسلا به‌زودی بیت‌کوین را از ترازنامه‌ی خود حذف خواهد کرد، شوک بیشتری به بازار رمزارز وارد کرد.

نوآوری بانک‌های دیجیتال در عصر تحول

/در , , , /توسط
 
بیشترین پیشرفت طی یک قرن گذشته و نوآوری در صنایعی دیده شده که پایه‌های صنعت مالی و بانکداری را بنا نهاده‌اند. تعداد رقبای جدیدی که این روزها در حوزه فین‌تک وارد عرصه‌های مالی می‌شوند به سرعت در حال افزایش است. صنعت بانکداری و سرمایه‌گذاری در کنار نوآوری‌های بانکداری دیجیتال در پرداخت‌های وجوه نقد، وام، بیمه، مدیریت پول و سرمایه با چالش‌های دیگری نیز روبه‌رو شده‌ است. بسیاری این خدماتی که روزی در انحصار بانک‌ها بود امروز توسط رقبای آنها ارائه می‌شود. اگر روزی کارت‌های اعتباری در انحصار بانک‌ها بودند امروز این خدمات از سوی شرکت‌های بزرگ تکنولوژی مانند اپل و گوگل، آمازون، وی‌چت، علی‌پی و… ارائه می‌شود. همچنین کیف‌های دیجیتال امروز جایگزین کارت‌های دیروز یا پول‌نقد گذشته شده‌اند و افراد را از مراجعه به خودپرداز بی‌نیاز کرده‌اند. از دیگر مثال‌هایی که در این زمینه می‌توان مطرح کرد رونق گرفتن پلتفرم‌های بلادرنگ پرداخت و حذف نیاز به چک برای برخی از پرداخت‌های آنلاین است و پلتفرم‌های اعطای وام و تسهیلات به‌صورت  P2P) Peer-to-Peer) خدمات جذاب‌تری را به مشتریان بانک‌ها ارائه می‌دهند.
 
این تحولات قابل پیش‌بینی در صنعت بانکداری و طراحی سرویس‌های جدید با تمرکز روی تجربه و عادات مشتریان در درجه اول و سپس ساختن از انتها به ابتدا است. در تفکر طراحی (Design Thinking) که امروزه به‌عنوان یک روش حل مساله در سرویس‌های موفق و پیش‌رو مورد استفاده قرار می‌گیرد، تمام تمرکز طراحان محصول و صاحبان کسب‌وکارها بر درک مشتری، سبک زندگی و نیازمندی‌های با اولویت بالای آن‌ها و سپس ساخت یک محصول برای خلق ارزش، ارتقا و بهبود تجربه مشتریان است. این مساله دقیقاً همان موضوعی است که در کانال‌های بانکی و سنتی مورد استفاده قرار نمی‌گیرد و دلیل آن هم تمرکز این کانال‌ها بر منافع استراتژیک و فروش قابلیت‌های موجود در پلتفرم‌های آن‌هاست و نه نیازمندی و خلق ارزش برای مشتریان و مصرف‌کنندگان نهایی.
 
 
فناوری‌های نوظهور و مبتنی بر تکنولوژی در اکوسیستم بانکداری، آزادی عمل در توسعه سیستم‌ها و خلاقیت در این صنعت را برای تازه‌واردان این صنعت یک مرحله توسعه داده است. هرچند که صنعت بانکداری برخلاف سایر صنایع که با حضور تکنولوژی، بعضاً فعالیت آن‌ها به‌طور کامل با اختلال مواجه شده است از پایداری بیشتری برخوردار است و آن‌هم به دلیل اهمیت این صنعت و پایه‌ریزی بسیار دقیقی‌ست که از ابتدای شکل‌گیری آن بنا شده است. از سوی دیگر، وجود نقدینگی بسیار زیاد در این صنعت و تاثیر آن بر ثبات اقتصادی از یک سو و اهمیت استراتژیک آن برای دولت‌ها آن را به یک صنعت سخت برای حضور رقبا تبدیل کرده است.
 
مضامین رایج در تجارت جهانی
در طول یک دهه گذشته و با ظهور فناوری‌های دیجیتال که تاثیراتی نیز بر نحوه انجام تجارت گذاشته است، برخی از مضامین شکل گرفته‌اند و جایگاه ویژه‌ای نیز به دست آورده‌اند از این میان می‌توان به ظهور اقتصاد جهانی بدون مرز اشاره کرد.
 
بیش از هر زمان دیگری مردم در سراسر جهان، به‌طور فزاینده‌ای در حال تعامل با یکدیگر هستند. آنها بیشتر مسافرت، زندگی و خریدهای بین‌المللی انجام می‌دهند و می‌توانند از هر نقطه از جهان، پروژه‌هایی بدون هیچ حد و مرز جغرافیایی را هدایت کنند. اما چرا این اتفاق به این شکل رخ داده است؟ 
 
یکپارچه‌سازی سطوح خدمات: فناوری‌های تسهیل شده در اینترنت امکان نظارت بهتر، مدیریت عرضه و تقاضا و اجرای بهتر تحقق زنجیره تامین را فراهم کرده است.
اتصال شبکه موبایل: شبکه‌های مبتنی بر تلفن‌های همراه نسبت به تلفن‌های ثابت از نظر اقتصادی مقرون‌به‌صرفه‌تر هستند و امکان ایجاد سریع‌تر زیرساخت‌ها را هم فراهم کرده‌اند و بخش بزرگی از مخاطبان را برای اقتصاد مصرف‌گرایی به ارمغان آورده‌اند.
افزایش دسترسی به داده‌ها: تغییر در روش‌های دیجیتالی باعث افزایش قابل توجه در دسترس بودن داده‌ها شده است. این داده‌ها از داده‌های متعارف (مثل داده‌های مالی) گرفته تا داده‌های غیرمتعارفی مثل فعالیت در رسانه‌های اجتماعی، حضور در مناطق مختلف جغرافیایی، مدل‌های مبتنی بر هوش مصنوعی و… را شامل می‌شود.
کاهش هزینه‌های کسب خدمات قابل ارایه به مشتریان: به‌طور کلی، فناوری‌های دیجیتال با خودکار کردن کارهایی که پیش از این به‌صورت دستی و با درگیری نیروی انسانی انجام می‌شد، به بانک‌ها این امکان را داده است که هزینه‌های جاری خود را به سمت دستیابی به مشتریان جدید یا توسعه خدمات جدید به آن‌ها هدایت کنند.
معاملات مبتنی بر اعتماد: هویت‌های دیجیتالی اجتماعی، روش‌های جدیدی را برای شناسایی، نظارت، ارزیابی، امتیاز، تعامل و پیگیری مشتریان امکان‌پذیرتر ساخته است.
سرویس‌های ابری جایگزین ساختارهای فیزیکی: مکان‌های فیزیکی اکثر مشاغل به‌ویژه در مشاغلی که به ارائه خدمات به مشتریان می‌پردازند مانع بزرگی در رشد جغرافیایی آن‌ها به شمار می‌رود. شرکت‌های بزرگ در یک گوشه از دنیا می‌توانند به مشتریان خود در سمت دیگر دنیا خدمات را بر پایه این سرویس‌ها ارایه کنند. مقیاس‌پذیری این کسب‌وکارها با زیرساخت‌های توزیع‌شده مبتنی بر ابر (Cloud) آسان‌تر شده و امکان راه‌اندازی مشاغل با هزینه‌های کمتر را فراهم کرده است.
در این میان بانک‌های سنتی با چالش‌های متعددی مواجه می‌شوند  که باید خود را در دنیای امروز با آن تطابق دهند. این دسته چالش‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
 
مدیریت و رهبری شعبه‌های مختلف خدمات حضوری
به لحاظ تاریخی، شعبه‌های مختلف بانک‌ها در اطراف شعبه مرکزی آنها ساخته و ارایه خدمات به مشتریان در درجه اول توسط نزدیک‌ترین شعبه‌ها انجام می‌شد. از همین رو این مدل‌ها نیاز به سرمایه‌گذاری بالایی در توسعه زیرساخت‌ها برای راه‌اندازی شعبه‌های مختلف داشته‌اند و تنها در صورتی به لحاظ اقتصادی مقرون‌به صرفه بوده است که حجم مشخص و البته بالایی از تراکنش را به همراه داشته باشند و به همین دلیل تمرکز توسعه بانک‌ها بیشتر روی مناطق تجاری و شهرهای بزرگ‌تر بوده است. از همین سو، بسیاری از روستاها و شهرهای کم جمعیت‌تر از دسترسی راحت به شعبه‌های بانکی در محل سکونت خود محروم بوده‌اند.
 
ساختارهای پیچیده زیرساخت‌های فناوری
با گذشت سال‌ها بانک‌های سنتی، سیستم‌های فناوری‌محور خود را با فرایندهای قدیمی جایگزین کرده‌اند و در عین حال نیازمند یکپارچه‌سازی‌هایی از داده‌ها و اطلاعات بوده‌اند و این موضوع پیچیدگی این حوزه را برای بانک‌ها بیشتر کرده که استفاده از فناوری‌های مقیاس‌پذیر، تکه‌های پازلی بودند که اکنون در این صنعت برای حل مشکلات پیچیده به کار گرفته شده است.
 
وجود مدل‌های سیلویی 
اکثر بانک‌های جهانی با هماهنگی کمتر و ارتباط ضعیف‌تر با یکدیگر به روش سیلویی فعالیت می‌کنند؛ یعنی هر سیلو تا حد زیادی به‌عنوان یک سازمان جداگانه با معیارهای خاص خود فعالیت می‌کند و بر تجربه مشتری و توانایی بانک‌ها در ارایه تجربه‌ای یکپارچه تاثیر می‌گذارد.
 
سیلوایزه (Siloization): تقسیم پرسنل، داده‌ها و غیره به واحدهای جداگانه و با ارتباط ضعیف‌تر.
 
نمونه‌ای از رویکردهای سیلویی در مدیریت سازمانی بانک‌ها در تصویر زیر مشخص است.
 
 
فرهنگ پیچیده و ساختارهای قدرت
بانک‌های بزرگ از لحاظ فرهنگ و ساختار قدرت بسیار منحصربه‌فرد و نمونه‌ مشخصی از سازمان‌های سلسله مراتبی با کمترین انگیزه برای ارتقا نوآوری هستند. آنها بیشتر با ساختارهای فرمان از بالا به پایین کار می‌کنند و یک طرز فکر ثابت و با تمرکز بر عملکردهای فردی را دنبال می‌کنند و ایجاد نوآوری و همکاری برای پرورش در مقیاس کلان در چنین محیط‌هایی بسیار دشوار است.
 
هزینه‌های خدماتی
براساس مطالعه‌ KPMG، بانک‌های دیجیتالی عصر جدید یا شرکت‌های فین‌تک در واقع بسیار کارآمدتر، چابک‌تر و انعطاف‌پذیرتر هستند. آن‌ها هزینه‌های پایین‌تری دارند که باعث کاهش هزینه‌های ساختاری در مقایسه با بانک‌های سنتی می‌شود. این هزینه‌های پایین تا حدودی ناشی از تکیه آن‌ها بر فناوری‌های جدیدتر، کارآمدتر و داشتن مشوق‌هایی مثل سهام و… است.
 
کمک‌های مالی متقابل
کمک‌های مالی متقابل میان مشتریان و بانکداران سنتی از جمله کارایی واقعی بانک‌هاست. نباید فراموش کرد که اغلب سود حاصل از اعطای وام بانک‌ها مدیون سرمایه سپرده‌گذارانی است که دارایی خود را در اختیار این بانک‌ها قرار داده‌اند و ترس از دست دادن این موقعیت مانعی برای تغییر رویکرد آن‌هاست.
 
آینده‌نگری و پیش‌بینی
 در پنج یا ۱۰ سال آینده، تعداد بانک‌های سنتی که در سرتاسر جهان زنده مانده‌اند حداقل از طریق ادغام آن‌ها، ۵۰ درصد کاهش خواهد یافت.  بانک‌های سنتی تحت یک پارادایم قدیمی که در آن زیرساخت‌های خود را بر پایه ارایه سرویس و خدمات به مشتریان بنا نهاده‌اند تحول پیدا کرده‌اند و با رشد صنعت بانکداری و ارایه خدمات جدید – به دلیل نداشتن گزینه‌های بهتر – در نهایت به یک الگو پیچیده در بانکداری جهانی منتج خواهند شد.
 
با این حال طی دهه گذشته و با تغییر و توسعه فناوری، اکنون شاهد یک الگو کاملاً متفات هستیم و مکان‌های فیزیکی از بین رفته‌اند. استفاده از فناوری‌های جدید و تکنولوژی برای ارایه خدمات مناسب‌تر، الگوهای جدیدی را فراهم آورده است.
 
شعبه‌های فیزیکی دیگر یک پیش‌نیاز نیست
آخرین باری که مجبور شدید برای انجام یک تراکنش به شعبه بانک مراجعه کنید، چه زمانی و آخرین باری که برای انجام همان کار و یا حتی کارهای بیشتر به اپلیکیشن بانکی خود سر زدید، چه زمانی بوده است؟
 
این‌روزها برای کارهای بانکی کمتری نیاز است تا به شعبه بانک مراجعه کنید و می‌توانید بیشتر کارهای بانکی و تراکنش‌های خود را از طریق سرویس‌های آنلاین و بر بستر اینترنت انجام دهید. در حقیقت امروزه تعداد قابل توجهی از بانک‌ها خدمات خود را صرفاً در بستر اینترنت به مشتریان خود ارایه می‌کنند و نمونه موفق آن Revolut با شش میلیون مشتری در سراسر جهان است که هیچ شعبه فیزیکی‌ای در هیچ‌کجای دنیا ندارد.
 
تفکیک خدمات خاص براساس پیشنهادهای تخصصی
در بانک‌های سنتی اغلب استراتژی ارائه خدمات، متناسب با عموم افراد تدوین می‌شود اما با ورود شرکت‌های پیش‌رو در حوزه فین‌تک، استراتژی این سرویس‌دهندگان براساس نیاز مشتریان تغییر می‌کند. تمرکز محصولات عرضه شده در این حوزه با رویکرد حل مشکل کاربران و مصرف‌کنندگان نهایی به‌گونه‌ای بود که شکاف این نیازمندی و خدمات ارایه نشده در بانک‌ها را پوشش داده است.
 
پیشگامان فین‌تک مشکلات را به شکل جذاب‌تر و مفیدتری برای کاربران خود حل کردند و توانستند ارتباط مناسب‌تری را با کاربران خود برقرار کنند. اغلب این شرکت‌ها با استفاده از تفکر طراحی (Design Thinking) جایگاه خود را در میان کاربران نهایی پیدا کرده‌اند.
 
معماری‌های مبتنی بر فناوری‌های ابری
بانک‌های سنتی سیستم‌ها و فرایندهای خود را طی ده‌ها سال و با استفاده از فناوری‌های قدیمی بنا نهاده‌اند. اما با پیشرفت فناوری‌های جدید مبتنی بر پلتفرم‌های ابری (Cloud)، استفاده از رویکردهای مقیاس‌پذیر چابک برای توسعه سیستم‌های پایه‌ای (Open API) و حتی گیمیفیکیشن، عرصه را به‌طور کامل تغییر داده‌اند.
 
معماری‌های جدید دیجیتالی عصر حاضر و ارایه خدمات به مشتریان این امکان را می‌دهد تا خدمات خاص و متناسب با نیاز خود را مانند تکه‌های لگو کنار هم چیده و برای مشکلات راه‌حل‌های جدیدی کشف کنند.
 
تفکیک مدیریت نقدینگی، ریسک و KYC از صنعت بانکداری
امروزه اغلب مشتریان تنها برای حفظ نقدینگی خود به بانک‌ها و اطمینان از نحوه محاسبه اعتبارشان از سوی بانک نیاز دارند. تمامی خدمات دیگر می‌تواند از طریق شرکت‌های پایین دستی و با سرعت بسیار و خدمات جذاب‌تر به کاربران ارایه شود که این موضوع به تفکیک صنعت بانکداری منجر خواهد شد.
 
اکوسیستم همکاری
تمام اکوسیستم بانکی می‌بایست از نظر ماهیت همکاری تقویت شود و دیگر بازیگران این عرصه نیز به منظور یکپارچه‌سازی خدمات مشترک از طریق Open APIها تشویق شوند. این امر می‌تواند یک صنعت وابسته‌تر را به‌وجود آورده تا مشتریان نهایی از میان محصولات تولید شده نیازمندی خود را برطرف کنند.
 
شراکت با چالش‌گران
همان‌طور که پیش‌تر گفته شد، یکی از دلایل موفقیت شرکت‌های فین‌تک، استفاده از تکنولوژی‌های مدرن، خلاقیت و چابکی بیشتر برای افزایش تجربه مشتریان (Customer Experience) است. بانک‌ها به‌طور فزاینده‌ای برای ایجاد یک جهش سریع و ناگهانی در حرکت به سمت بانک‌های دیجیتالی و نوآوری نیازمند ایجاد شراکت‌های بیشتر با سایر فعالین این صنعت هستند تا با ارایه بهتر برنامه‌های خود تجربیات کاربران را افزایش داده و برای آن‌ها خلق ارزش کنند.
 
حرکت به سمت یک صنعت چند لایه
 
به نظر می‌رسد مواردی که در بالاتر گفته شد، پیشرفت خوبی را برای اصلاح عدم تعادل ساختارهای قدیمی در این صنعت به‌دنبال داشته و توسعه‌های سریع، این نیاز را بیشتر و جدی‌تر کرده است. جداسازی خدمات مدرن بانکی از سه کارکرد اصلی بانک‌های سنتی (نقدینگی، مدیریت ریسک و KYC) اجازه می‌دهد تا راه‌حل‌های بهتری به زنجیره ارزش بانک‌ها متصل شود.
 
مرحله بعدی این تغییر، چگونگی لایه‌بندی خدمات مالی در آینده خواهد بود که به‌طور مستقیم اکوسیستمی چند لایه و متمرکز را براساس نیازهای مشتریان و خدمات مالی پدید می‌آورد.
 
این لایه‌بندی جدید می‌تواند به شکل زیر باشد؛
 
بانک مرکزی، به اجرای دستورالعمل‌های مالی و نظارتی می‌پردازد.
صندوق‌های بانکی، ذخیره نقدینگی و ریسک را مدیریت می‌کنند.
بازیگران فین‌تک، خدمات بانکی مبتنی بر نرم‌افزارهای آنلاین را ارایه می‌کنند.

نمایندگان مجلس به دنبال راه‌حلی برای توجه به فناوری در طرح جامع بانکداری

/در , , , /توسط
 
طرح «قانون جامع بانکداری» بالاخره پس از ۲ سال، بررسی آن در کمیسیون اقتصادی مجلس دهم به پایان رسید و نمایندگان امیدوار هستند تا به زودی در صحن علنی مجلس مطرح شود. با اینکه به تازگی نمایندگان با تغییر دستور جلسه و بررسی اولویت‌دار این طرح موافقت کردند اما طرح‌ها و لوایح مانده در دستور کار مجلس و بحث بودجه، بررسی این طرح در مجلس دهم را با ابهام روبرو کرده است.
 
بررسی این طرح در صحن علنی مجلس پایان ماجرا نیست. این طرح مخالفان و منتقدان بسیاری دارد و گوشه‌ای از مخالفت‌ها را می‌توان به نامه ۲۱ اقتصادان و استاد بانکداری اسلامی خطاب به نمایندگان مجلس،ارجاع داد که نسبت به ایرادهای این طرح هشدار دادند. البته این انتقادها به اقتصاددان‌ها منتهی نمی‌شود و برخی از کارشناسان حوزه فناوری مالی و بانکداری دیجیتالی هم نسبت به بی‌توجهی این طرح به ابزارهای نوین و بانکداری الکترونیکی گلایه‌هایی داشتند. دراین مورد رئیس سازمان نظام صنفی رایانه‌ای کشور در نامه‌ای به رئیس مجلس اعلام کرد که در طرح «قانون جامع بانکداری» ﺑﻪ ﻧﻘﺶ ﻓﻨﺎوری در ﺣﻮزه ﭘﻮﻟﯽ بانکی ﮐﺸﻮر، ﺗﻐﯿﯿﺮات و ﺗﺄﺛﯿﺮات ﻓﻨﺎوری در اﯾﻦ ﺣﻮزه توجهی نشده است.
 
البته از این طرح ۲۰۰ ماده‌ای یک ماده آن به ابزارهای پرداخت  اشاره دارد که این ماده هم نگرانی‌هایی را ایجاد کرده است. براساس ماده ۸۱ طرح بانکداری، راه‌اندازی هر نوع کسب‌و‌کار در بازار پول کشور، از جمله ایجاد موسسات پولی و اعتباری، ایجاد شعبه، باجه یا نمایندگی سپرده‌گیری از عموم تحت هر عنوان، ارائه انواع ابزارهای پرداخت و هر نوع فعالیت در نظام پرداخت، مستلزم کسب مجوز از سازمان نظارت بر موسسات اعتباری است. این سازمان موظف است اسامی کلیه موسسات دارای مجوز و شعب مجاز آنها را به صورت عمومی منتشر کرده و به اطلاع نیروی انتظامی و قوه قضائیه برساند.
 
در این زمینه نمایندگان عضو کمیسیون اقتصادی راه‌حل‌هایی برای رفع دغدغه کارشناسان و متخصصان حوزه بانکداری دیجیتال ارائه دادند.  محمدرضا پورابراهیمی در این مورد به پیوست گفت: «ما روی این طرح ۲ سال و نیم کار کردیم و متخصصان حوزه بانکداری دیجیتال با تاخیر مطالبات خود را بیان کردند. با این‌حال با آنها جلسه برگزار و دغدغه‌هایشان را پیگیری کردیم. هم‌اکنون گزارش چاپ و به صحن علنی ارجاع داده شده است و نمی‌توان تغییری اعمال کرد اما در این مورد ۲ راه‌حل داریم.»
 
او ادامه داد: «اول اینکه مواد مربوط به ابزارهای پرداخت نوین و بانکداری مجازی در زمان بررسی این طرح در مجلس برای بررسی بیشتر به کمیسیون برگردد یا پس از تصویب این طرح موارد مورد نیاز در قالب دستورالعمل بانک مرکزی تعیین تکلیف ‌شود.»
 
به گفته پورابراهیمی برخی از موارد مطرح شده توسط منتقدان نیازی به قانون جداگانه ندارد و می‌توان به صورت دستورالعمل بانک مرکزی اعمال کرد.
 
جال باید دید با مطرح شدن این طرح صحن علنی مجلس کدام راهکار از سوی نمایندگان مجلس پذیرفته می‌شود و چگونه دغدغه کارشناسان حوزه بانکداری الکترونیک رفع می‌شود.
 
 

آذری جهرمی: ضرورت تحول بانکداری نوین برای حرکت به سوی اقتصاد هوشمند دیجیتال

/در , , , , , /توسط
 
وزیر ارتباطات و فناوری اطلاعات در پیام تبریک بیست و چهارمین سال تاسیس پست بانک به مدیران این بانک توصیه کرد با حمایت همه جانبه از نقش فناوری اطلاعات و ارتباطات کشور، تحول بانکداری نوین در قالب بانکداری دیجیتال برای حرکت به سوی اقتصاد هوشمند دیجیتال را سرلوحه کار قرار دهند.
محمد جواد آذری جهرمی به مناسبت آغاز بیست و چهارمین سال فعالیت پست بانک ایران، پیامی را منتشر کرد.
 
متن کامل پیام وزیر ارتباطات و فناوری اطلاعات به شرح زیر است:
 
اقتصاد کشور بانک محور است و پست بانک ایران به عنوان بانک توسعه ای و تخصصی در حوزه فناوری اطلاعات و ارتباطات و بزرگترین تامین کننده مالی خرد در حوزه روستا و نقاط کم برخوردار، در ۲۳ سال گذشته کوشیده تا در تهیه و توسعه زیرساخت های مالی و بانکی در بخش روستایی نقشی محوری ایفا کند و در سال‌های اخیر نیز همواره به عنوان حامی اصلی بخش ارتباطات و فناوری اطلاعات مطرح بوده است.
 
تغییر رویکرد و تمرکز این بانک در حوزه فناوری اطلاعات، باعث گسترش خدمت رسانی در این بخش شده است. همراهی با روند رو به رشد کشور در حوزه استارت آپ‌ها و فعالیت‌های نوآورانه و رشد تعداد شرکت های نوپا و فین‌تک‌ها، نشان دهنده عزم راسخ و تغییر رویکرد و نگرش به حوزه نوآوری و فناوری این بانک است. تحولات اخیر در زمینه گشایش صندوق‌های خطرپذیر، شتاب دهنده ها و ... ، نقطه شروعی برای تنوع در تامین مالی شرکت‌ها به ویژه استارت آپ هاست و شرایط موجود در همکاری بانک‌ها و فعالان این حوزه می تواند شرایط را برای مشارکت و رشد اقتصادی و افزایش سهم اقتصاد دیجیتال فراهم کند.
 
پست بانک ایران به عنوان بانک تخصصی در حوزه فناوری اطلاعات و ارتباطات ICT، در سال‌های اخیر تلاش مضاعفی برای ایفای نقش در این حوزه داشته و ایجاد شعبه نوآوری در مکان استارت آپ ها و کارخانه نوآوری، به منزله سیاست گذاری در این بخش بوده و بیانگر حرکت نوینی به سمت تحولات نوین است.
 
 لازم است سیاست‌های این بانک در چارچوب مدیریت شفاف شیشه ای، حمایت همه جانبه از نقش فناوری اطلاعات و ارتباطات کشور را تقویت کرده و تحول بانکداری نوین در قالب بانکداری دیجیتال برای حرکت به سوی اقتصاد هوشمند دیجیتال را سرلوحه کار قرار دهد و با ارتقای شاخص‌های ارزیابی بانکی، خدمات نوین مالی و بانکی را در نقاط کم برخوردار و روستایی توسعه داده و شکاف خدمات مالی و بانکی در حوزه شهر و روستا را کاهش دهد. انتظار دارد پست بانک ایران، توسعه زیرساخت پیام‌رسان بین شعب مبتنی بر فناوری بلاک چین را عملیاتی نموده و بحث مطالعه رمز ارزها را به طور جدی در برنامه‌های عملیاتی خود قرار دهد. فرارسیدن اول دی ماه، سالروز تاسیس و آغاز بیست و چهار سال فعالیت پست بانک ایران را گرامی داشته و به تمامی همکاران خدوم و زحمتکش و همچنین مشتریان و سهامداران آن تبریک عرض می‌کنم و امیدوارم در سایه عنایت حضرت حق تعالی همواره گام‌های موثری را در استمرار روند خدمت‌رسانی به مردم عزیز به ویژه روستاییان و مناطق محروم بردارند.

تدوین برنامه سه تا پنج ساله تحول دیجیتال بانک تجارت

/در , , , , /توسط
معاون بانک تجارت از تدوین برنامه سه تا پنج ساله تحول دیجیتال این بانک خبر داد و گفت که راه‌حل محوری باید جایگزین تفکر محصول محوری در بانک‌ها شود.
 
 هیبت‌الله سمیع در مراسم رونمایی از مرکز نوآوری بانک تجارت که صبح امروز در محل این مرکز برگزار شد، با بیان اینکه بانک‌ها با اتکا به مدل‌های سنتی کسب‌وکار قادر به رقابت نیستند، اظهار کرد: برای بانک‌ها حرکت به سوی هوشمندسازی یک انتخاب نیست، بلکه باید رویکرد هوشمندانه در ارائه خدمات داشته باشند.
 
وی با بیان اینکه راه‌حل محوری باید جایگزین تفکر محصول محوری شود، تصریح کرد: در حال حاضر اهمیت خدمات تسهیل‌کننده کسب وکار برای بانک‌ها بیش از طرح‌های سپرده‌ای، تسهیلاتی و پذیرش تعهدات است و بانک‌ها باید نقش تسهیل‌گر در کسب و کار ایفا کنند.
 
معاون سازمان و سرمایه‌گذاری‌های بانک تجارت خدماتی همچون خدمات مشاوره‌ای، تامین زنجیره ارزش و راهکارهای تولید ارزش افزوده را از موارد مهم در سیاست‌گذاری بانک‌ها خواند و گفت: هرچند که بانک‌ها عمدتا کسب‌وکارهای نوین را به رسمیت نمی‌شناختند، اما اکنون بخشی از خدمات بانکی بر عهده این فین‌تک‌هاست.
 
سمیع افزود: بانک‌ها با حضور بازیگران جدید، راحت‌تر می‌توانند مدل کسب و کار خود را به روز کنند و یکی از مهم‌ترین استراتژی‌های هر بانک، توسعه کسب و کارهای مبتنی بر تحولات بانک‌داری الکترونیک است.
 
وی خاطرنشان کرد: پروژه تحول دیجیتال بانک تجارت با رویکرد توسعه کسب و کار، یکی از کلان پروژه‌هایی است که برای مدت سه تا پنج سال تدوین شده و اکنون در مرحله ترسیم نقشه راه است.
 
به گفته معاون سازمان و سرمایه‌گذاری‌های بانک تجارت، پنجره نوآوری تجارت این بانک نیز با برنامه و اعداد و ارقام مشخص تدوین شده و از امروز آغاز به کار می‌کند.

صنعت بانکداری کره جنوبی؛ گذر به عصر دیجیتال

/در , , , /توسط
در کره جنوبی، کثرت حساب و کارت بانکی امری عادی است. به طور متوسط هر فرد بزرگسال در این کشور ۵.۲ حساب بانکی و ۳.۶ کارت اعتباری دارد.
 
 
به نقل از اکونومیست، روآ(YU,A)، دانشجوی 25 ساله در سئول، به مغز خود فشار می آورد تا به یک پرسش ساده جواب داد: کارهای بانکی ات را کجا انجام می دهی؟ پاسخ می دهد: در سه بانک مختلف با شش حساب بانکی فعالی که دارم. یکی از بانک ها را موسسه ای معرفی کرد که به دانشجویان بورس تحصیلی می دهد و وی برای دریافت شهریه دانشجویی خود مجبور بود حسابی در آن بانک باز کند. بانک دیگر برای پرداخت حقوق و مزایای دوران سربازی اش به وی معرفی شد و بانک سوم هم توسط کارفرمای پیشین‌اش معرفی شده بود و برای دریافت حقوقش می بایست در آن حساب باز می کرد. این دانشجوی کره ای همچنین چندین حساب بانکی غیرفعال دارد و تعداد زیادی کارت عابربانک که حسابشان از دستش در رفته است. یکی از این کارت ها را فقط برای دریافت جایزه خرید یک کالا دریافت کرد. «زنِ فروشنده به منزل ما مراجعه کرد و گفت اگر  300 هزار وون(300 دلار) با این کارت خرید کنم 100 هزار وون به حسابم برمی گردد». این کارت فقط یک بار استفاده شد.
 
در کره جنوبی، این گونه کثرت حساب و کارت بانکی امری عادی است. به طور متوسط هر فرد بزرگسال در این کشور 5.2 حساب بانکی و 3.6 کارت اعتباری دارد. محصولات مالی در این کشور نه به این خاطر انتخاب می شوند که مناسب و منطبق با شرایط و احوال شخص هستند و نه به این خاطر که خدمات خوبی ارائه می هند بلکه این محصولات فقط با یک فاکتور انتخاب می شوند و آن ارتباطات شخصی است. کارت های اعتباری به شیوه دستفروشان به فامیل و آشنا عرضه می شود و فردِ عرضه کننده از این محل مبلغی را به عنوان حق کمیسیون دریافت می کند. این شیوه خاص جذب مشتری بیانگر آن است که سیستم بانکی کره جنوبی از مدت هاست با وضعیتی بغرنج دست و پنجه نرم می کند. اپلیکیشن های بانکداری موبایلی در این کشور یا بسیار ضعیف و ابتدایی هستند و یا اصلا وجود ندارند. برای یک مورد پرداختِ آنلاین تقریبا باید 40 بار کلیک کرد و چهار رمز متفاوت را وارد نمود.  با این حال طی چند سال اخیر سِیلی از رقابت در عرضه بانکداری دیجیتال به راه افتاده است. برخی، سعی دارند به شهروندان کره ای کمک کنند تا خود را از این وضعیت آشفته بیرون بکشند. برخی نیز جایگزین های بهتری را پیشنهاد می کنند.
 
در سال 2015 کمیسیون خدمات مالی کره جنوبی که به عنوان رگولاتور ملی این کشور در بحث بانکداری محسوب می شود تصمیم گرفت با تشویق و ترغیب فینتک ها(fintechs) وضعیت بانکداری این کشور را متحول کند و سطح خدمات بانکی را ارتقاء دهد. یکی از بلندپروازترین نورسیده ها «زنده باد جمهوری»(Viva Republica) نام داشت. این استارتاپ به عنوان نخستین فینتک سرشناس کره جنوبی در ماه دسامبر توانست سرمایه ای بالغ بر 80 میلیون دلار جذب کند و ارزش خود را به 1.2 میلیارد دلار برساند.
 
این استارتاپ که در سال 2013 توسط یک دندانپزشک به نام لی سانگ گان(Lee Seung-gun) راه اندازی شده بود پیش از ورود به عرضه پرداخت دیجیتال با «تاس»(Toss)(به معنای شوت آسان در بازی بیسبال است) چندین حوزه مختلف دیگر را هم تجربه کرده بود. امروزه، تاس رشد و توسعه پیدا کرده و به یک اپلیکیشن جامع در زمینه مدیریت پول تبدیل شده است. کاربران با استفاده از این اپلیکیشن می توانند حساب های بانکی، کارت های اعتباری و بدهی خود را کنار هم جمع کنند و در پنجره واحدی ملاحظه کنند. آن ها می توانند از طر یق تاس برای دریافت محصولات مالی ثبت نام کنند که در این میان، مبلغی به عنوان حق کمیسیون عاید صاحب تاس می شود. یوآ، دانشجویی که در بالا از وی سخن گفتیم، در مورد مزایای تاس گفت: با این اپلیکیشن می توانم ببینم چقدر پول خرج کرده ام و حتی سهام شرکت های خارجی را خریداری کنم.
 
رشد و توسعه سریع این نورسیده های بانکی شاهدی است بر وضعیت خراب و آشفته سیستم بانکداری سنتی کره جنوبی. امروزه اپلیکیشن تاس 11 میلیون کاربر دارد که برابر با یک چهارم کل جمعیت کره جنوبی است. اما رویاهای این اپلیکیشن فراتر از این می رود. این اپلیکیشن خواستار دریافت مجوز تاسیس بانک دیجیتال شده است. هدف از این کار تبدیل تاس به اپلیکیشنی همه جانبه با ارائه کلیه خدمات بانکی است. به گفته آقای لی، مالک تاس، بانک ها تاس را تهدیدی برای خود تلقی نمی کنند بلکه آن را شریکی برای خود به حساب می آورند که می تواند هزینه های جذب مشتری را برای آنان کاهش دهد. اما به گفته وی در بلند مدت، ممکن است بانک ها ضرر کنند. وی گفت: «در حال حاضر، ما ارتباط مشتریان را با بانک برقرار می کنیم و این بانک ها هستند که خدمات را عرضه می کنند.»
 
اپلیکیشن دیگری به نام طنزآمیز «سالاد بانکی»(Bank Salad) رویکرد محدودتری را در پیش گرفته است. این اپلیکیشن توسط فینتکی به نام رینیست(Rainist) راه اندازی شده است. سالاد بانکی 4 میلیون کاربر دارد و عملیات تجمیع حساب ها و مدیریت پولی را برای کاربران انجام می دهد اما در حوزه پرداخت یا انتقال پول ورود نکرده است. کیم تائه هوون(Kim Tae-Hoon)، مدیر ارشد این اپلیکیشن می گوید سالاد بانکی در واقع می خواهد به عنوان یک مشاور مالی ایفای نقش کند و چیزی فراتر از آن نیست.  
 
برخورداری از یک سیستم ارجاع کارآمد مبتنی بر داده، نقطه قوت فینتک رینیست است که محصولاتی را بر پایه الگوهای هزینه‌-کرد کاربران عرضه می کند. بر اساس تحقیقات انجام شده، مشتریان کارت های اعتباری که از راه های دیگری مثل دستفروشی عرضه شده اند به طور متوسط هر ماه 600 هزار وون از طریق این کارت ها هزینه می کنند و فقط چهار ماه از هر کارت خود استفاده می کنند. مشتریانی که از طریق اپلیکیشن سالاد بانکی کارت اعتباری دریافت می کنند سه برابر بیشتر در ماه هزینه می کنند و زمانی بیش از سه برابر، از کارت های اعتباری استفاده می کنند.
 
هر دو اپلیکیشنی که از آن سخن گفتیم در حال متحول کردن صنعت بانکداری کره جنوبی از طریق ایجاد سازوکارهای جدید برای انتخاب عقلانی مشتری، ایجاد انتظارات فزاینده برای بهبود کیفیت خدمات و همچنین افزایش رقابت هستند. اما یک مبارزِ سرسخت دیگر هم در این عرصه وجود دارد. بدون اغراق، 94 درصد مردم کره جنوبی از یک اپلیکیشن پیام‌رسان به نام «کاکائو تاک»(Kakao Talk) استفاده می کنند که توسط شرکت بزرگ رسانه ای و بازی موبایلی کاکائو(Kakao) ابداع شده است. کاکائو تاک همچون «وی چت»(WeChat) امکان پرداخت پول را برای کاربران فراهم آورده و در حال حاضر بیش از 28 میلیون نفر از آن در سراسر کره جنوبی استفاده می کنند. در سال 2018 بیش از 20 تریلیون وون معادل 17.5 میلیارد دلار پرداخت مالی از طریق این اپلیکیشن انجام شده است.
 
موفقیت یک شرکت رسانه ای- اجتماعی در حوزه پرداخت مالی مورد توجه فینتک های دیگر قرار گرفته است. شرکت «انت»(Ant) در سال 2017 حدود 40 درصد سهام اپلیکیشن پرداخت کاکائو را به قیمت 200 میلیون دلار خریداری کرد. دستور کار انت بسیار شبیه آن چیزی است که اپلیکیشن پرداخت کاکائو برایش طراحی شده است و این عامل مهمی بود که انت را به خرید این اپلیکیشن ترغیب کرد. حالا، شرکت انت از این شانس برخوردار است که با نحوه کار کاکائو تاک نیز آشنا شود و ببیند یک اپلیکیشن پیام‌رسان چگونه کار می کند.
 
کاکائو، یورشی همه جانبه را علیه بانک های به خواب رفته کره ای آغاز کرده است. در سال 2017 کنسرسیومی که شرکت کاکائو نقشی اصلی در آن داشت توانست نخستین مجوز برای تاسیس بانک دیجیتال در کره جنوبی را کسب کند. بانک دیجیتال کاکائو شروع خوبی داشته است. این بانک طی 13 روز توانست 2 میلیون مشتری جذب کند و در حال حاضر 8.9 میلیون نفر در آن حساب دارند. تنها رقیب آن، با فاصله بسیار زیاد فقط توانسته است یک میلیون مشتری جذب کند. کمیسیون خدمات مالی کره جنوبی درنظر دارد به شرکت های غیرمالی اجازه دهد سهم بیشتری در نظام بانکی این کشور داشته باشند. در حال حاضر شرکت کاکائو فقط 10 درصد سهام بانک کاکائو را در اختیار دارد که این رقم بیشترین رقم مجاز در شرایط فعلی است. همچنین قرار است برای تاسیس دو بانک دیجیتال دیگر در این کشور مجوز داده شود. «تاس» برای دریافت مجوز یکی از این بانک ها خیز برداشته است.
 
بانک کاکائو به جای این که مثل بانک های سنتی کره خود را به عنوان بانکی قابل اعتماد و احترام معرفی کند به عنوان بانکی بازیگوش و شوخ خودش را به مشتریان شناسانده است. کارت های بدهی آن و همچنین کارت های اعتباری که اپلیکیشن پرداخت کاکائو منتشر می کند تصاویری خاص را در روی خود دارند. عکس هشت شخصیت ساختگی که به عنوان اموجی(emoji) در پیام‌رسان کاکائو تاک مورد استفاده قرار می گیرند بر روی این کارت ها درج شده است مثل یک تربچه صورتی یا یک خرگوش زرد. معروف ترین شخصیت، «ریان»(Ryan) نام دارد که در واقع یک شیر نجیب است که پادشاهی بر جزیره دونگ دونگ(Doong Doong) را رد کرده و یال هم ندارد.
 
این که آیا مردم کره جنوبی مراودات مالی خود را تماما از طریق کاکائو انجام می دهند یا نه مسئله دیگری است. روی همه رفته، شما وقتی که پنج حساب بانکی دارید، اضافه کردن یک حساب دیگر به این مجموعه شاید کار مهمی نباشد. اما اقبال گسترده به بانکداری دیجیتال نشان می دهد انتظارات مشتریان در حال تغییر است. آن ها به جای گذاشتن پول خود در بانکی با کارکنان اتو کشیده و بی احساس ترجیح می دهند با برندی سر و کار داشته باشند که یک شیر بی یال و کوپال یا یک تربچه صورتی ریزه میزه نمادش است.